Bảo hiểm nhân thọ là gì? Có nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm vô cùng quen thuộc mà có lẽ bạn và rất nhiều người khác đã không ít lần nghe đến. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu bảo hiểm nhân thọ là gì, những quyền lợi mà người mua bảo hiểm nhân thọ có được và các loại hình bảo hiểm nhân thọ. Bài viết này sẽ cung cấp cho bạn tất cả những thông tin cần thiết về bảo hiểm nhân thọ.

Định nghĩa về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm được các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển nhằm bảo vệ người tham gia khỏi những rủi ro không mong muốn về thể chất, sức khỏe, bệnh tật và những rủi ro liên quan đến tính mạng. Ngoài ra, nó còn là một hình thức tiết kiệm và đầu tư sinh lời hiệu quả.

Theo khoản 1 điều 12 luật kinh doanh bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm thỏa thuận và ký kết hợp đồng với công ty bảo hiểm về việc đóng phí bảo hiểm hàng năm vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý. Công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả quyền lợi (tiền) khi người tham gia không may gặp rủi ro trong cuộc sống như tử vong, tai nạn, bệnh lý nghiêm trọng hoặc nằm viện điều trị theo các điều khoản trong hợp đồng theo khoản 1 điều 12 luật kinh doanh bảo hiểm.

Quyền lợi tiên quyết và tối thiểu phải có trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là BẢO VỆ TÍNH MẠNG.Bảo hiểm nhân thọ là phương pháp dự phòng tài chính hiệu quả, an toàn trong tương lai khi chẳng may người tham gia gặp rủi ro. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ mang một ý nghĩa to lớn trong cuộc sống của mỗi người.

Vai trò và lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

• Đối với cá nhân và gia đình, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ đồng nghĩa với việc nhận được sự an toàn vì sẽ được đảm bảo nguồn tài chính trong trường hợp không may khi người tham gia bảo hiểm hoặc gia đình có thành viên tử vong hoặc thương tật toàn bộ hoặc vĩnh viễn và mất  thu nhập. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ giúp ổn định cuộc sống của mỗi cá nhân và gia đình.

Ngoài ra, gia đình cũng có thể tiết kiệm tiền cho những kế hoạch tương lai như để dành tiền cho con đi học, chuẩn bị vốn kinh doanh, hoặc có thể sử dụng tiền từ bảo hiểm để mua xe, mua nhà, tận hưởng cuộc sống sau khi về hưu…

• Đối với xã hội, bảo hiểm nhân thọ cũng mang lại nhiều lợi ích to lớn:

• Tạo sự ổn định xã hội thông qua việc giảm thiểu tối đa sự lo lắng cho bên mua bảo hiểm;
• Huy động vốn để đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước;
• Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia trong việc chăm lo người già, và những người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời;
• Tạo công ăn việc làm cho nhiều người.

Các loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến

Dựa trên phạm vi, bảo hiểm nhân thọ được chia ra làm 5 loại là bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm trả tiền định kỳ.

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phạm vi

• Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là sản phẩm sẽ chi trả phí bảo hiểm cho người tham gia nếu người đó  sống trong thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm tử vong trước thời hạn thanh toán thì công ty bảo hiểm không phải chi trả. Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ giúp người mua nhận được số tiền mình mong muốn và vững tin thực hiện các kế hoạch trong tương lai.

• Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ là loại hình bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng nếu người đó tử vong trong thời hạn bảo hiểm đã định. Hiện nay, để mở rộng phạm vi bảo hiểm của người tham gia, các doanh nghiệp bảo hiểm gần đây đã bổ sung thêm nhiều lợi ích khác vào phạm vi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ của họ. Mặt khác, nhiều doanh nghiệp cũng sử dụng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ như một gói bổ sung cho các sản phẩm chủ lực của họ nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho cả gia đình.  

• Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Đây là một trong những loại bảo hiểm đang được nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam quan tâm và chú trọng.

• Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là bảo hiểm dành cho người sống trong một thời gian nhất định và doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người thụ hưởng, khoản phí bảo hiểm trả tiền định kỳ đã thoả thuận trong hợp đồng.

• Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời, hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ trường sinh. Qua đó, nếu người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực thì công ty bảo hiểm sẽ trả cho người được thụ hưởng số tiền của người được bảo hiểm. Ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm này là giúp những người thân tạo dựng sự nghiệp trong trường hợp xảy ra biến cố bất ngờ cho người trụ cột trong gia đình.

Phân loại các loại hình bảo hiểm nhân thọ theo mục đích

Tùy theo mục đích sử dụng mà người tham gia có thể lựa chọn các loại bảo hiểm nhân thọ như bảo hiểm bảo vệ, bảo hiểm tích lũy, bảo hiểm đầu tư, bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm giáo dục.

• Bảo hiểm bảo vệ

Bảo hiểm bảo vệ được xem là giải pháp tốt nhất giúp bảo vệ người tham gia và gia đình trước những rủi ro ảnh hưởng đến tính mạng, ngoài ra nó cũng có thể hỗ trợ chăm sóc y tế và giảm chi phí y tế bất cứ khi nào xảy ra bệnh tật. Nhờ vào loại hình bảo hiểm này mà người tham gia có thể cảm thấy êm ấm và hạnh phúc cùng gia đình.

• Bảo hiểm tích lũy

Bảo hiểm tích lũy (bảo hiểm tiết kiệm) là loại bảo hiểm truyền thống có tham gia chia lãi, với mức phí đóng được tập trung vào một quỹ, gọi là Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Nó được cho là nền tảng của nền tài chính vững chắc giúp người tham gia xây dựng quỹ tài chính trong trường hợp xảy ra rủi ro. Người tham gia cũng có thể linh hoạt điều chỉnh kế hoạch tài chính phù hợp với nhu cầu của bản thân và qua đó linh hoạt thực hiện các kế hoạch của cá nhân hoặc của gia đình.

• Bảo hiểm đầu tư

Bảo hiểm đầu tư (hay còn gọi bảo hiểm liên kết đầu tư) là sản phẩm kết hợp giữa tính chất bảo vệ của bảo hiểm và cơ hội gia tăng giá trị tài sản một cách bền vững và lâu dài theo năm tháng. Bảo hiểm đầu tư đang trở thành xu hướng được nhiều người lựa chọn nhờ thiết kế linh hoạt phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

• Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí được hiểu là một nguồn thu nhập bổ sung nếu người tham gia mất khả năng lao động hoặc nghỉ hưu. Trợ cấp định kỳ cho phép người được bảo hiểm độc lập về tài chính, tự chăm sóc sức khỏe và được bảo vệ khỏi những rủi ro không lường trước được.

• Bảo hiểm giáo dục

Bảo hiểm giáo dục gói bảo hiểm được thiết kế để giúp trẻ em  đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và hỗ trợ tài chính cho trẻ vì một tương lai tươi sáng. Đặc biệt là khi cuộc sống ngày càng trở nên hiện đại và thay đổi không ngừng, các bậc phụ huynh cũng mong muốn con cái được tiếp cận môi trường giáo dục tốt nhất, để vừa được thăng tiến trong sự nghiệp, vừa tự tin theo đuổi ước mơ.

Điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ

Không phải ai cũng có thể mua và tham gia bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối khách hàng nếu không đủ điều kiện. Vì vậy trước khi mua bảo hiểm nhân thọ cần phải đảm bảo tất cả các vấn đề về sức khỏe, tuổi tác, tài chính hay nghề nghiệp và bạn cần tìm hiểu, cân nhắc thật kỹ để có thể chủ động hơn trong việc tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Điều kiện về sức khỏe

Bảo hiểm nhân thọ là sự bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ và không lường trước được của người tham gia. Điều này chứng tỏ sức khỏe là điều kiện quan trọng nhất để doanh nghiệp bảo hiểm từ chối hoặc chấp thuận bảo hiểm. Điều quan trọng là người mua bảo hiểm cần phải trung thực với việc khai báo sức khỏe của mình. Vì bất kỳ thông tin nào được cung cấp trước khi mua bảo hiểm sẽ là cơ sở cho các yêu cầu tiếp theo.

Điều kiện về tuổi tác

Bảo hiểm nhân thọ thường có thể tham gia từ 0 đến 60 tuổi, tuy nhiên còn tùy thuộc vào đối tượng và gói bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn. Ví dụ, các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm hưu trí có thể lên đến 70 hoặc 80 tuổi. Tất nhiên, người tham gia cần đảm bảo các yêu cầu về sức khỏe, nếu mua muộn hơn thì chắc chắn tiền bảo hiểm sẽ cao hơn gấp nhiều lần. Hoặc có một số chương trình bảo hiểm cho trẻ sơ sinh có thể mua từ khi bé còn trong bụng mẹ. Càng lớn tuổi, số tiền bảo hiểm nhân thọ càng nhiều. Do đó, hãy cân nhắc mua ngay từ khi còn trẻ để chủ động hơn trong cuộc sống sau này.

Điều kiện về tài chính

Tài chính là điều kiện tiên quyết để có thể mua một gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và quyền lợi của khách hàng. Hãy xem xét kỹ tình hình tài chính của bạn và gia đình để xác định mức bảo hiểm phù hợp, tránh trường hợp chỉ đóng được vài năm đầu mà không thể tiếp tục tham gia bảo hiểm. Thông thường, bạn cần dành khoảng 15% thu nhập hàng tháng để trích cho phí bảo hiểm nhân thọ. Việc đóng phí bảo hiểm cần được cân nhắc kỹ lưỡng để đạt được hiệu quả cao nhất từ ​​bảo hiểm nhân thọ, vì bảo hiểm cũng là khoản tiết kiệm và bảo vệ  tương lai trước những rủi ro không lường trước được.

Điều kiện về nghề nghiệp

Các ngành nghề không được bảo hiểm sẽ tùy theo doanh nghiệp bảo hiểm quy định,  nhưng  thường là những ngành rủi ro, cụ thể như: lặn biển, cảnh sát cơ động, võ thuật v.v. Đối với những ngành có  rủi ro cao, các doanh nghiệp bảo hiểm thường kiểm tra và cân nhắc các hợp đồng và mua bảo hiểm đủ điều kiện. Vì vậy, nếu bạn muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ, hãy xem xét kỹ các yêu cầu chuyên môn của bạn

Đối tượng phù hợp với bảo hiểm nhân thọ

Ngay cả những người đang ở “đỉnh cao” cũng không thể biết chắc điều gì sẽ xảy ra trong tương lai. Vì vậy, chuẩn bị tài chính để trang trải các chi phí y tế và đối mặt với những tai nạn bất ngờ là một sự chuẩn bị khôn ngoan…. Bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ khi bạn là trụ cột trong gia đình, có con nhỏ hoặc chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Đặc biệt là khi bạn là trụ cột trong gia đình, nhiều người sẽ phụ thuộc vào thu nhập của bạn, nếu không có khoản tiết kiệm lớn thì việc lập kế hoạch tài chính là một điều cấp thiết.

Nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thỏa thuận giữa người mua hay người tham gia bảo hiểm và Doanh nghiệp bảo hiểm. Qua đó, người mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn doanh nghiệp sẽ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm. Khách hàng sẽ xem được đầy đủ các thông tin khi ký kết hợp đồng, thông thường nội dung trong hợp đồng sẽ bao gồm:

• Tên/ địa chỉ của DNBH (Doanh nghiệp bảo hiểm)/ BMBH (Bên mua bảo hiểm)/ NĐBH (Người được bảo hiểm)/ NTH (Người thụ hưởng).
• Đối tượng bảo hiểm.
• Số tiền bảo hiểm.
• Phạm vi bảo hiểm/ điều kiện bảo hiểm/ điều khoản bảo hiểm.
• Thời hạn bảo hiểm/ Mức phí bảo hiểm/ phương thức đóng phí.
• Điều kiện loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
• Thời hạn và phương thức giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
• Quy định về giải quyết tranh chấp.
• Ngày tháng năm giao kết hợp đồng.
• Một số nội dung khác do các bên tự thỏa thuận.

Lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Mỗi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có những thông tin, quyền lợi, điều khoản rõ ràng nên trước khi đồng ý mua bảo hiểm và ký kết hợp đồng bạn cần tìm hiểu kỹ từng hạng mục trên đây để đảm bảo quyền lợi của mình.

Tìm hiểu kỹ về bảo hiểm nhân thọ và công ty bảo hiểm

Tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ và các doanh nghiệp bảo hiểm là điều đầu tiên và quan trọng nhất đối với những người mới bắt đầu. Đầu tiên, bạn cần biết bảo hiểm nhân thọ là gì, mục đích mua bảo hiểm nhân thọ là gì và những lợi ích, quyền lợi mà nó mang lại….Sau đó, bạn cần tìm hiểu những thông tin cơ bản về doanh nghiệp bảo hiểm như hoạt động theo pháp lý, xuất xứ, lịch sử, mô hình hoạt động để có thể tự tin quyết định tham gia bảo hiểm.

Phân tích tài chính và nhu cầu của bản thân

Trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn cần xác định rõ nhu cầu và phân tích tài chính  để lựa chọn sản phẩm với mức phí bảo hiểm phù hợp nhất. Do mỗi bảo hiểm chỉ có một người được bảo hiểm chính nên cần xác định rõ mục đích tham gia và ai sẽ là người được bảo hiểm.

Phân tích tài chính cá nhân bao gồm:

• Nhu cầu tài chính tương lai bao gồm những mục tiêu nào, nên chia ra mục tiêu ngắn – trung – dài hạn. Số tiền mong muốn có được tương ứng từng mục tiêu, số tiền tiết kiệm hiện có, thời gian hoàn thành mục tiêu,…
• Khả năng tài chính hiện tại: Tổng nhu nhập bao gồm cả tiền lương thưởng, tiền lãi đầu tư kinh doanh, tiền lãi gửi ngân hàng, tiền cổ tức từ góp vốn, tiền cho thuê nhà/xe…trừ đi tổng khoản chi bao gồm chi phí sinh hoạt cơ bản, chi phí giáo dục cho con, khoản đầu tư, giải trí, đầu tư bản thân, nợ ngân hàng phải trả, tiền hỗ trợ những người phụ thuộc,…

So sánh đặc điểm các loại bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường cung cấp nhiều gói bảo hiểm để đáp ứng các nhu cầu khác nhau nên hãy nhớ phân tích và so sánh các loại hình bảo hiểm để tìm ra phương án bảo hiểm nhân thọ tốt nhất. Nếu gặp khó khăn trong việc lựa chọn gói bảo hiểm, bạn có thể nhờ đến sự tư vấn của chuyên gia tư vấn để có những quyết định đúng đắn và phù hợp nhất với nhu cầu của mình.

Các trường hợp được chi trả, bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Không phải tất cả các rủi ro phát sinh khi tham gia bảo hiểm nhân thọ đều được bảo hiểm hoặc được bảo hiểm. Vì vậy, bên cạnh việc tham khảo những lời khuyên về quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, thì tìm hiểu về việc bồi thường, chi trả, không bồi thường trong hợp đồng cũng cần được cân nhắc kỹ lưỡng.

Phí bảo hiểm nhân thọ và thời gian đóng phí

Phí bảo hiểm nhân thọ thay đổi theo từng gói bảo hiểm. Để tìm hiểu thông tin này, bạn nên xem phí và thời gian được nêu trong chính sách của hợp đồng. Người tham gia bảo hiểm nhân thọ phải đóng phí đúng hạn để tránh những rủi ro không đáng có.

Câu hỏi thường gặp

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ khi đã có bảo hiểm y tế?

Bảo hiểm y tế là bắt buộc đối với mọi cá nhân và tổ chức, nhưng bảo hiểm nhân thọ là sự lựa chọn rất cần thiết để bảo vệ tài chính lâu dài chủ động giải quyết mọi rủi ro trong cuộc sống. Vì vậy vẫn nên mua bảo hiểm nhân thọ để bảo đảm về lâu dài dù đã có bảo hiểm.

Phí bảo hiểm nhân thọ dao động trong khoảng bao nhiêu?

Như đã đề cập trong bài viết, độ tuổi càng cao thì phí bảo hiểm càng cao. Mức phí bảo hiểm nhân thọ cho đối tượng từ 18 tuổi trở lên là từ 5 – 7 triệu đồng/năm. Các sản phẩm bảo hiểm hưu trí có mức phí tham gia tối thiểu lớn hơn nhiều so với các sản phẩm khác, thường rơi vào khoảng 7 – 8 triệu đồng/năm.

Làm sao để lựa chọn gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp?

Việc lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp sẽ tùy thuộc vào tài chính và mục đích của bạn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con?

Nên mua bảo hiểm nhân thọ sớm cho con cái vì trẻ càng lớn, mức giá càng tăng. Mua bảo hiểm lúc con vừa lọt lòng, giá bảo hiểm rất rẻ và thậm chí, bố mẹ có thể thanh toán tất cả phí bảo hiểm trong vòng 20 năm ngay lúc ký hợp đồng. Bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ con trẻ khỏi những rủi ro sau này như dịch bệnh, làm nghề nguy hiểm hoặc tai nạn trong khi vận động.

Hy vọng bài viết đã cung cấp những thông tin cần biết về bảo hiểm nhân thọ trước khi quyết định tham gia bảo hiểm cho mình hoặc người thân. Mỗi sự lựa chọn đều đi kèm với các quyền lợi và nghĩa vụ tương ứng. Do đó, hãy dành thêm thời gian nghiên cứu và tìm hiểu để lựa chọn  gói bảo hiểm phù hợp với khả năng tài chính của bạn để đảm bảo an toàn cho tương lai sau này nhé!